Financiamiento productivo a los agricultores en la zona de Intag, Cantón
Cotacachi
Productive funding to farmers in the Intag, Cotacachi Canton zone
DOI: http://dx.doi.org/10.21704/ac.v80i2.1449
Autor de correspondencia (*): Juan Pablo Aragón. Email: jparagon@utn.edu.ec
© Universidad Nacional Agraria La Molina, Lima, Perú.
Forma de citar el artículo: Aragón et al. 2019. Financiamiento productivo a los agricultores en la zona de Intag,
Cantón Cotacachi. Anales Cientícos 80 (2): 355-363 (2019).
Juan Pablo Aragón
1*
; Marcelo Albuja
1
; José Guzmán Paz
1
; Ena Burbano
1
; Mauricio Aragón
1
1
Facultad de Ingeniería en Ciencias Agropecuaria y Ambientales, Universidad Técnica del Norte, Ibarra, Ecuador.
Email: jparagon@utn.edu.ec; lmalbuja@utn.edu.ec; joséguzmanpaz@gmail.com; eeburbano@utn.edu.ec; m_
aragon88@yahoo.es
Recepción: 1/10/2018; Aceptación: 05/06/2019
Resumen
La investigación tuvo como objetivo identicar las actividades agropecuarias más relevantes
nanciadas y analizar su comportamiento crediticio. El estudio se dividió en tres fases: la
primera, caracterización agroecológica a través de mapas temáticos; la segunda, aplicación
de encuestas y entrevistas, y la tercera, análisis y tabulación de información. Entre los
principales cultivos que tienen nanciamiento están la palma africana (Elaeis guineensis), el
tomate de árbol (Solanum betaceum), granadilla (Passiora ligularis), naranjilla (Solanum
quitoensis), plátano (Musa paradisiaca), café (Coea arábiga), caña de azúcar (Saccharum
ocinarum), maíz (Zea mays) y pastos, que representan el 97% de la supercie agrícola y el
20% de la supercie total de la zona; los créditos agrícolas tienen mayor riesgo de morosidad
que los créditos ganaderos. Los montos sobre 20 000 dólares americanos otorgados a usuarios
con patrimonio alto tienen un mayor índice de morosidad en comparación con los que tienen
un patrimonio menor. En conclusión, los agricultores de la zona necesitan un nanciamiento
con análisis técnico y oportuno para incrementar sus ingresos económicos y la morosidad que
afecta al agricultor y a las entidades nancieras.
Palabras clave: riesgo nanciero; morosidad; análisis técnico agrícola.
Abstract
Análes Cientícos
ISSN 2519-7398 (Versión electrónica)
Website: http://revistas.lamolina.edu.pe/index.php/acu/index
Anales Cientícos 80(2): 355-363 (2019)
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The objective of the research was to identify the most relevant agricultural activities
nanced, and analyze their credit behavior. The study was divided into three phases: the
rst one, agroecological characterization through thematic maps; the second one, application
of surveys and interviews; and, the third one, the analysis and tabulation of information.
Among the main crops that are being nanced we have: African palm (Elaeis guineensis),
tomato tree (Solanum betaceum), passion fruit (Passiora ligularis), naranjilla (Solanum
quitoensis), banana (Musa paradisiaca), coee (Coea arabica), sugar cane (Saccharum
ocinarum), corn (Zea mays), and pasture, which represent 97% of the agricultural area,
and 20% of the total surface of the area, agricultural loans have a greater risk of late payment
than livestock credits. The loans over 20 000 USD granted to users with high income have a
higher late payment rate compared to those with lower wealth. In conclusion, farmers in the
area need nancing with timely and technical analysis to increase their income and reduce
the late payment risks that aect the farmer and nancial institutions.
Keywords: nancial risk; delinquency; agricultural technical analysis.
1. Introducción
Ecuador es un país eminentemente
agrícola, tiene una supercie total de 283
560 km
2
de los cuales 73 000 km
2
están
dedicados a la producción agropecuaria
(Villarreal, 2017). A diferencia de países
de la región que son particularmente
agrícolas por la producción y tecnologías
que emplean, como Chile, Argentina y
Brasil, el Ecuador no cuenta con cultivos
altamente tecnicados, a excepción de
las rosas. En el cantón Cotacachi se
encuentra localizada la zona de Intag con
una supercie de 1462 km
2
que ocupa la
tercera parte de la provincia de Imbabura.
En esta zona viven aproximadamente 17
000 personas distribuidas en 3700 familias,
en comunidades que están dispersas entre
bosques nublados y tierras agrícolas. La
mayoría vive de la agricultura en pequeña
escala y cultivan la tierra circundante.
Por los diversos pisos altitudinales de la
zona, pueden sembrar una gran variedad
de productos agrícolas, tales como frutas
tropicales, café, cacao, maíz, frejol, papa,
tomate de árbol, caña de azúcar, banano,
palma africana y naranjillas, entre otros.
Además, la actividad pecuaria se orienta a
la crianza de ganado bovino de carne, de
leche, pie de cría; así como también cerdos,
gallinas y cuyes (Tomás & Walter, 2016).
En la agricultura, existen varios
problemas, uno de ellos y que constituye
objeto de esta investigación, fue el
nanciamiento para la actividad productiva
agraria.
El nanciamiento de sectores productivos
indica que no todo el nanciamiento rural es
agrícola, ni todo el nanciamiento agrícola
es rural. El nanciamiento rural describe
los servicios nancieros utilizados en zonas
rurales por personas de todos los niveles
de ingreso, mientras que el nanciamiento
agrícola es el nanciamiento de actividades
relacionadas con la agricultura, desde la
producción hasta el mercado (De La
Vega et al., 2014).
El acceso a créditos en los montos
requeridos, en el tiempo oportuno, las
formas de pago y plazos establecidos, son
los principales inconvenientes para que
la producción agrícola se desarrolle de
forma óptima. Además, las instituciones
nancieras que atienden las zonas rurales
enfrentan muchas restricciones, como falta
de infraestructura, dispersión geográca
de la demanda, riesgos de precios y
rendimientos de la producción y limitaciones
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en términos de garantías. En el país existen
nancieras como banca de desarrollo, uno
de los más importantes es Banecuador,
banco estatal cuyo principal objetivo es
nanciar actividades productivas sobre todo
agropecuarias. Es importante determinar el
comportamiento crediticio de la gente del
campo cuya actividad económica principal
es la agricultura e identicar patrones de
conducta que sirvan de información para el
planteamiento de políticas, normas y leyes
que benecien la producción rural a través
del nanciamiento.
El objetivo principal del estudio fue
identicar las principales actividades
agropecuarias que la banca de desarrollo
nancia y analizar la respuesta crediticia de
los beneciarios.
2. Materiales y métodos
La presente investigación se realizó en el
cantón Cotacachi, zona de Intag, formada por
seis parroquias rurales: 6 de Julio Cuellaje,
Apuela, Peñaherrera, Plaza Gutiérrez, Vacas
Galindo y García Moreno (Figura 1).
En el estudio se aplicó una investigación
descriptiva para analizar el comportamiento
de los agricultores frente al nanciamiento
agrícola (Sampieri et al., 2010).
Figura 1. Ubicación de la Zona de Intag
La investigación se dividió en tres fases:
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Fase I. Se identicó el área de estudio a través
de mapas temáticos de la zona, mediante
sistemas de información geográca y
software argis10.3 para determinar el uso de
suelo, además se realizaron visitas in situ para
la vericación de las áreas productivas. De
esta manera, se establecieron los principales
sistemas de producción agropecuarios.
Fase II. Identicada el área se determinó
la población y, estadísticamente, se
obtuvo una muestra de 660 agricultores.
Se aplicó la técnica de encuesta a los
agricultores con un cuestionario sobre
producción y nanciamiento. Y se efectuó
una entrevista a los grupos de interés:
dirigentes de comunidades, ociales de
créditos, presidentes de juntas parroquiales
y comerciantes.
Fase III. Mediante los métodos deductivo
e inductivo se analizaron los datos de las
principales actividades agropecuarias que
se nanciaron y el análisis comparativo
de variables frente a estos créditos. La
información fue tabulada estadísticamente
a través de medidas de tendencia central y
representada en Tablas y Figuras.
3. Resultados y discusión
En la zona de Intag trabajan instituciones
nancieras privadas entre las cuales están la
Cooperativa de Artesanos y la Cooperativa
el Ejido. Sin embargo, la de mayor cobertura
es Banecuador, una institución de estado
que trabaja como banca de desarrollo por
más de 70 años en el Ecuador y más de 30
años en la zona de Intag.
Las principales actividades económicas
nanciadas en el sector son la agricultura
y ganadería, en un 95%. Existe un 5% de
nanciamiento dirigido a actividades de
comercio, servicios y turismo que no son
representativas ya que sus propietarios
también realizan actividades agropecuarias.
En cuanto a la agricultura, los cultivos
más importantes de la zona son la naranjilla
(Solanum quitoensis), la granadilla
(Passiora ligularis), el tomate de árbol
(Solanum betaceum), café (Coea arábiga),
caña de azúcar (Saccharum ocinarum),
sábila (Aloe vera), maíz (Zea mays), frejol
(Pheselus vulgaris), palma africana (Elaeis
guineensis), plátano (Musa paradisiaca) y
diferentes tipos de pastos para alimento de
ganado bovino (Figura 2).
Tabla 1. Supercie de los principales
cultivos de la zona de Intag
Sector Cultivo
Supercie
ha
Toda la zona de Intag Pastos 19 213
Occidente de García
Moreno
Palma
africana
4011
García Moreno Maíz 1140
García Moreno,
Peñaherrera
Plátano 654
Cuellaje, Apuela,
Plaza Gutiérrez,
Vacas Galindo
Caña de
azúcar
383
Toda la zona de Intag
Tomate de
árbol
240
Cuellaje, Apuela,
Plaza Gutiérrez,
Vacas Galindo
Granadilla 211
Toda la zona de Intag Café 176
García Moreno,
Peñaherrera
Naranjilla 122
El nanciamiento se aplica a todos estos
cultivos, pero el 75% de créditos es para
la naranjilla, granadilla, tomate de árbol,
palma africana y pastos. El 15% se dirige a
la producción de café, caña de azúcar, sábila,
plátano, cacao y un 10% para otros cultivos.
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Figura 2. Uso de suelo de la zona de Intag
Figura 3. Áreas de los principales cultivos de la zona de Intag
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La Figura 3 ilustra las áreas de los diez
principales cultivos de Intag, sin embargo,
se verica que el nanciamiento para cada
cultivo es independiente de la supercie
sembrada. Solo en cultivos de palma africana
los montos de nanciamiento son mayores
que para pastos, igual sucede con maíz y
tomate de árbol, caña de azúcar y granadilla.
Esto sucede debido a que los montos de
créditos por cultivo varían en función de sus
costos de producción, como se muestra en
la Figura 4.
Los valores de la Figura 4 son los que
algunas instituciones nancieras otorgan
como crédito productivo para esos cultivos,
de acuerdo con su manejo técnico, a su etapa
siológica y al estado de la plantación. Lo
que no necesariamente podrían ser los costos
reales en los que incursiona el agricultor
pudiendo ser un costo mayor o menor.
El Ministerio de Agricultura Ganadería
Acuacultura y Pesca (Magap, 2016)
menciona que los sectores rurales son
prioritarios en el desarrollo económico de
las naciones, su impulso y apoyo a través de
créditos productivos son esenciales para el
avance de estos sectores. Además, Martínez-
Carrasco et al. (2014) sostienen que el
nanciamiento se centra en los cultivos de
mayor rentabilidad de cada región, de igual
forma sucede en la zona de Intag; en la
Tabla 1 se identican los cultivos de mayor
nanciamiento. Otro sector importante que
se nancia es la ganadería bovina, dividida
en ganado de engorde, un 92%, y de leche,
un 8%.
Los agricultores se benecian de créditos
con montos que varían en microcréditos
desde USD 3000 a USD 20 000, en un
90%; de USD 20 000 a USD 50 000 en
un 7% y más de USD 50 000 en un 3% de
agricultores.
En general, los créditos otorgados a los
productores agropecuarios de la zona de
Intag se distribuyen de la siguiente forma:
Figura 4. Costos de producción de los diez principales cultivos en la zona de Intag
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Tabla 2. Financiamiento por sectores
productivos
Sector productivo Porcentaje %
Actividades agropecuarias 95
Act. Agrícolas 60
Naranjilla, granadilla,
tomate de árbol, maíz, palma
africana, frejol y pastos
75
Café, caña de azúcar, plátano,
cacao y sábila
15
Pimiento, tomate riñón y
otros cultivos
10
Act. Pecuarias (ganadería) 40
Ganado bovino carne 92
Ganado lechero 8
Servicios, turismo, comercio 5
Se verica que la actividad agrícola
predomina en esta región y la ganadera
se ubica en segundo lugar en cuanto a
nanciamientos. En las parroquias de
Apuela y Plaza Gutiérrez predominan los
cultivos de granadilla, tomate de árbol y
café, cuyos productores trabajan con créditos
agrícolas en un 85%. En las parroquias de
Peñaherrera y Cuellaje existe predominio de
nanciamiento para sembríos de granadilla,
tomate de árbol y ganado de carne. En la
parroquia de García Moreno predominan
créditos para ganado de carne, naranjilla,
sábila y café, en la parte oriental, y al
occidente, prevalecen los cultivos de palma
africana, maíz y palmito. El nanciamiento
en estos sectores productivos es dominante
para 5 y hasta 10 años, los agricultores
han obtenido sus créditos para los mismos
cultivos, lo que signica que la producción
tiene mayor rentabilidad en estos sectores.
Garry et al. (2017) indican que los
créditos rurales se dirigen mayormente a
los agricultores que tienen una actividad
productiva denida y con amplia experiencia
en la misma; también mencionan que los
procesos nancieros agrícolas deben ser
controlados estrictamente para que las
actividades productivas sean sostenibles.
Razón principal para que a los créditos
agrícolas se les dé un seguimiento continuo
en el cual se verique la inversión completa
y no exista el desvío de la misma, lo que
aumentaría el riesgo en la fuente de repago.
Uno de los principales inconvenientes
del nanciamiento rural es su accesibilidad
por parte de los agricultores, debido a
que la mayoría de nancieras dirigen sus
créditos donde se desarrollan las actividades
económicas de mayor rentabilidad, que es
en la urbe. Así lo ratican De la Vega et
al. (2017) al armar que los créditos están
concentrados en las áreas comerciales e
industriales de un país. Por tanto, los sectores
agrícolas no son un nicho de mercado
nanciero atractivo para las instituciones
crediticias.
En el campo se identicó que el carácter
de pago por parte de los agricultores
beneciados está en función de su actividad
productiva. Es así que un 90% de los
productores de ganado bovino de carne
cancelan sus créditos de forma puntual. En
la agricultura, independientemente del tipo
de cultivo, el 80% de beneciarios de un
crédito lo cancelan a su debido tiempo. Los
productores agropecuarios que cancelan de
forma irregular es debido a factores como
condiciones climáticas, problemas sanitarios
en cultivos, cambios de fecha en la siembra,
por tanto no coincide el ciclo de cultivo con
la fecha de pago, desvío de inversión, robo
de ganado, créditos inoportunos, precios de
mercado, entre otros. Además, inuye en la
fuente de repago condiciones del agricultor
como edad, estado civil, experiencia en
la actividad nanciada y especialmente la
voluntad de pago. Esto también lo sostienen
Flores & Fernando (2015) en su estudio
sobre cartera crediticia de la caja rural en
Ayarivi-Perú, en el cual mencionan que
los agricultores tienen un comportamiento
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crediticio en función de aspectos técnicos
y sociales de su actividad económica. Un
factor importante en la mora crediticia del
campo es un correcto análisis de la actividad
productiva del agricultor, porque un crédito
sin análisis técnico no genera fuente de
repago, con la consecuente mora.
Cabe destacar que los agricultores
beneciados con créditos menores a 20 000
dólares tienen un índice de mora de menos
del 5%. En cambio, los beneciados con
créditos de más de 20 000 dólares tienen un
índice de mora hasta del 12%.
Tabla 3. Comportamiento crediticio de
acuerdo con las áreas de producción y
montos
Actividad económica
nanciada
Porcentaje índice de
morosidad (%) al
menos de tres días
Ganadería de carne 10
Agricultura 20
Servicios, turismo,
comercio
8
Monto de crédito USD
Porcentaje índice de
morosidad (%)
3000 a 20 000 Menor a 5
20 000 en adelante Hasta 12
Se identica que los agricultores con menor
patrimonio, menor capacidad adquisitiva
y de producción, tienen mayor capacidad
y voluntad de pago. De igual forma a
mayor monto el riesgo de morosidad se
incrementa. Espinoza (2015) conrma este
comportamiento crediticio en su trabajo
investigativo sobre experiencias crediticias
rurales en Perú.
4. Conclusiones
La zona de Intag tiene aproximadamente
3700 familias, de las cuales 3500 se
dedican a la actividad agropecuaria como
recurso económico principal. Dentro de la
agricultura, los cultivos de mayor relevancia
económica son la granadilla, naranjilla,
tomate de árbol, café, caña de azúcar,
plátano, maíz, frejol, sábila y palma africana.
En la parte pecuaria la producción bovina de
carne es la que mayores ingresos genera.
En toda la zona existe un nanciamiento
distribuido al 60% para agricultura y 40%
para ganadería. En agricultura, existe un
índice de morosidad de hasta el 20% de los
usuarios, en ganadería de hasta el 10%, por
lo que se concluye que en ganadería existe
menor riesgo que en la agricultura. Además,
los créditos de mayores montos otorgados
a usuarios con mayor respaldo patrimonial
tienen mayor riesgo que los créditos bajos a
gente con poco respaldo patrimonial.
5. Literatura citada
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Muñoz Rodríguez, M.; Altamirano
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